Alejandro Cárdenas López /EL UNIVERSAL online
El Universal
Viernes 08 de marzo de 2002
Para decidir con quién casarse, que en teoría es para toda la vida, se conocen antes diferentes opciones. Un crédito hipotecario es como un matrimonio entre el acreditado y el banco que le otorga el financiamiento, por lo que también es importante comparar antes de firmar.
En principio, los nuevos esquemas hipotecarios son similares, pero al final del plazo el pago total cambia. Tu Dinero realizó un comparativo de tres bancos, para cotejar créditos de entre un millón 200 mil y un millón 300 mil pesos, a 10 años.
Se seleccionaron planes en pesos, los bancos: Bital, Banamex y Scotiabank Inverlat. El ingreso mínimo requerido 42 mil y 50 mil pesos. Puede considerarse el ingreso familiar (cónyuges, padres e hijos, hermanos).
Las mensualidades son de entre 14 mil 600 y 16 mil 800 pesos. Las diferencias en los pagos mensuales tal vez no es mucha, pero al final del plazo sí se nota entre uno y otro banco, aunque en los tres casos se paga al final del crédito más del doble del monto financiado.
La tasa de interés anual en Scotiabank Inverlat y Bital es fija, 16.9 por ciento y 17 por ciento , respectivamente. En Banamex es variable, parte de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) más 7 puntos porcentuales. Actualmente, se encuentra en 16.2 por ciento y el contrato considera una tasa tope de 19.5 por ciento .
Hacer un prepago no tiene mayor consecuencia en Banamex y Bital. Sin embargo, en Scotiabank Inverlat se cobra una penalización.
Banamex y Scotiabank Inverlat financian 65 por ciento del valor de la casa. Es decir, el cliente debe pagar 35 por ciento de enganche. En el caso de una vivienda de un millón 300 mil pesos, el enganche es de 455 mil pesos y el monto a financiar es de 845 mil pesos.
En el plan Opciones de Banamex, la tasa de interés de este mes es de 16.2 por ciento anual, pero variable. Los pagos son fijos y los plazos son de 10 a 15 años. Se pueden realizar prepagos sin penalización. Las personas deben tener más de 25 años y menos de 60 años.
En el simulador de Banamex, con la tasa más alta posible (19.5 por ciento ) el monto a financiar es de 845 mil pesos. La comisión por apertura es de 4 por ciento del importe otorgado, es decir, 33 mil 800 y se paga junto con el enganche al inicio del crédito. La comisión por análisis del crédito es de 250 pesos. El ingreso mensual requerido, que puede ser compartido, es de 55 mil 680 pesos.
Considerando la tasa anual de 19.5 por ciento , los pagos mensuales iniciales son de 16 mil 55 pesos. El pago total al final del plazo es de un millón 996 mil 600 pesos. Un poco más del doble sobre el monto financiado.
Bital financia hasta 70 por ciento del valor de la propiedad. Para una casa de un millón 200 mil pesos, el enganche es de 360 mil pesos (30 por ciento ) y el monto a financiar es de 840 mil pesos.
El crédito hipotecario es también en pesos y la tasa de interés anual es fija, de 17 por ciento . El ingreso mensual requerido en el banco, es equivalente a tres veces el pago del crédito. En este caso, para cubrir un pago mensual de 15 mil pesos, aproximadamente, debe comprobarse un ingreso de 45 mil pesos al mes. Los plazos son de 5, 10 y 15 años. Se pueden hacer pagos anticipados sin penalización.
Para reunir el ingreso solicitado, pueden participar dos personas más, ya sea el cónyuge o los padres del acreditado. El seguro de vida y daños depende del monto solicitado.
En el caso mencionado, para una vivienda de un millón 200 mil pesos, el enganche es de 360 mil pesos y el pago mensual es de 14 mil 599 pesos.
Al finalizar el plazo, el cliente habrá pagado un millón 751 mil 800 pesos. Scotiabank Inverlat ofrece varios planes para crédito hipotecario: tasa fija, variable y mixta. El plan que se comparó, en este ejercicio, se solicitó con tasa fija a 10 años. Actualmente la tasa anual es 19.9 por ciento .
La tasa de interés mixta sólo aplica en el plazo de 12 años. En los primeros tres años es fija y el resto es tasa variable de TIIE más 6 puntos para el resto del plazo. La tasa variable o "protegida", como la llaman en el banco, es equivalente a TIIE más 7 puntos porcentuales, con una tasa anual tope de 24 por ciento en un plazo máximo de 12 años.
Con el esquema seleccionado, en la compra de una casa con valor de un millón 300 mil pesos el monto a financiar es de 845 mil pesos, el enganche es 455 mil pesos, la tasa anual 16.9 por ciento fija y los pagos mensuales son, aproximadamente, de 14 mil 600 pesos. Con este banco el pago final al finalizar el plazo es de un millón 752 mil pesos.
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