Alejandro Cárdenas López /EL UNIVERSAL online
Publicado en El Universal
Miércoles 30 de enero de 2002
Los problemas por tener malos antecedentes en el Buró de Crédito hacen que, para una persona, sea muy difícil obtener créditos de casa, automotrices, préstamos en efectivo y aun tarjeta de crédito.
Para esos clientes existen ya las llamadas tarjetas de crédito garantizadas, que pueden ayudar al cliente en darle una segunda oportunidad.
La tarjeta garantizada es un producto que los bancos han creado para dar crédito a quienes no pueden comprobar ingresos y para establecer o mejorar un historial de crédito. "Está dirigida a un segmento que no puede comprobar ingresos fijos", explica Antonio Perdomo, subdirector de tarjetas bancarias de Banamex. Las personas que generalmente solicitan estas tarjetas son estudiantes, amas de casa, y comerciantes independientes, entre otros. Las tarjetas de crédito garantizadas se obtienen mediante un depósito y el límite de crédito asignado puede ser igual o mayor que su depósito. Son dos cuentas las que se tienen en los bancos, una de inversión o de ahorros y otra de la tarjeta de crédito.
"Se toma un depósito como garantía para poderle otorgar la tarjeta al cliente, evidentemente siempre se checa el Buró de Crédito y a clientes que tuvieron un `pecadito` sí se les puede otorgar esta tarjeta, pero si hay clientes con problemas, tampoco se les puede otorgar la tarjeta garantizada", explica Javier Manrique, gerente de tarjetas de crédito de BBV Bancomer.
También es muy útil para personas que, por falta de antecedentes, no pueden aprobar una solicitud. "Abrir una tarjeta de aprobación segura permite al cliente empezar a generar un historial en el Buró de Crédito para ser susceptible, en un futuro, de un crédito, de una tarjeta sin depósito, de un auto o hasta una casa", explica Perdomo.
Una limpia al historial
Javier Villasón, director de tarjetas de crédito y negocio adquirente de Bital, explica que en los casos en los que la persona tuvo problemas en el Buró de Crédito y no ha podido conseguir un financiamiento, la tarjeta garantizada le sirve para limpiar su historial crediticio.
"Esta tarjeta también la solicitan personas jóvenes que, por lo general, empiezan a trabajar o que tienen ingresos bajos y que, por muchas circunstancias, no pueden sacar un crédito. También la usa gente mayor que no tiene historial", explica Villasón.
Las tarjetas de aprobación garantizada cuentan con los mismos beneficios de las tarjetas de crédito tradicionales. Se pueden solicitar tarjetas adicionales, derecho a promociones, programas de puntos, pagos fijos, seguros y tasas preferenciales, entre otros.
Después de un tiempo determinado entre 12 y 18 meses se libera el depósito y el cliente puede obtener una tarjeta de crédito no garantizada, es decir, sin depósito.
La tasa de interés anual de estas tarjetas o los cargos de financiamiento en una tarjeta de crédito garantizada verían en los bancos desde 23 por ciento hasta 38 por ciento y la tasa puede ser similar o distinta a la de la tarjeta de crédito no garantizada, según el banco.
En los casos de Bancomer y Bital es la misma tasa: en el primero es 38 por ciento y en el segundo de 36 por ciento . En el caso de Banamex la tasa de la tarjeta garantizada es más baja, 23 por ciento (TIE más 16 por ciento ) y la tarjeta tradicional que es 32 por ciento anual.
"La tasa es más baja porque tenemos una inversión con el cliente, que nosotros manejamos y nos da un margen para poder rebajar la tasa", explicó Perdomo de Banamex.
En Bital, la tasa es similar en los dos tipos de tarjetas "porque no lo hemos diferenciado hasta ahora", comenta Villasón de Bital.
En Bancomer, la tasa de interés también es igual en los dos tipos de tarjetas (38 por ciento ) porque "los clientes que obtuvieron la tarjeta, que es regular, y con las mismas características de la tarjeta clásica internacional, en garantía, el riesgo lo cubrimos con el depósito que se tiene, y no hemos encontrado un argumento para incrementar el precio", dijo Manrique de Bancomer.
El límite de crédito de la tarjeta depende de cada banco: en Bital es de mil pesos; en Banamex, de dos mil y en Bancomer, de tres mil. Ese saldo mínimo es, a la vez, el límite de crédito, pero puede aumentar en cada banco.
Bital no tiene un monto máximo de crédito, pero en Banamex es de 30 mil pesos y en Bancomer de 40 mil, aunque el cliente tendría que depositar lo mismo a la cuenta, es decir, la línea de crédito máxima.
Para el cliente tal vez resulte mejor un límite pequeño, de 5 mil o 10 mil pesos y, lo demás, pero hay casos en que algunos comerciantes si utilizan un depósito alto para sus viajes de negocios.
Las tarjetas de aprobación garantizada funcionan igual que las tarjetas de crédito tradicionales y así como se tienen esos beneficios, se tienen las mismas obligaciones. Por ejemplo, en el caso del banco Bital, si un cliente no paga su adeudo en los 20 días correspondientes se le cobran 207 pesos por retraso de pago, además del costo de las comisiones por apertura y manejo de cuenta.
En Banamex y Bital no hay comisión por apertura de cuenta, en Bancomer es de 170 pesos. La comisión anual por manejo de cuenta es de 350 pesos en Bancomer, 240 pesos en Bital y 170 pesos en Banamex.
Desde el momento en que se abre la cuenta se inicia un nuevo historial crediticio y si se cumple a tiempo con la obligación, en un plazo de 12 a 18 meses, se puede tener una tarjeta de crédito normal .
Para obtenerla el interesado debe acudir a la sucursal, llenar una solicitud y copias de comprobante de domicilio e identificación oficial y esperar el plazo que el banco establezca para la respuesta.
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